Кредитні договори, Детальна інформація

ГАРАНТІЯ відрізняється від поручительства тим, що гарантійна відповідальність є додатковою, а не є солідарною. Тобто вимоги до гаранта можуть бути заявлені якщо боржник не спроможний погасити борг.

Гарантія обов`язково повинна мати форму письмового договору між гарантом і банком боржника і містити слідуюче:

-предмет договору;

-межі відповідальності гаранта;

-реквізити сторін;

-права і обов`язки сторін;

-відповідальність сторін;

-особливі умови (відповідальність гаранта у випадку несвоєчасного виконання гарантійного зобов`язання і інш.);

-порядок розгляду спорів;

-строк дії договору;

Дія гарантійного договору припиняється:

а) з припиненням забезпеченого ним зобов`язання;

б) якщо кредитор протягом трьох місяців з дня настання строку зобов`язання не пред`явить позову до гаранта.

У випадках, коли поручитель (гарант) добровільно не виконує зобов`язання погасити кредит, установа банку стягує борг в порядку, передбаченому договором або в претензійно-позовому порядку.

Претензія та позов до поручителя повинні бути заявлені в межах трьохмісячного строку позової давності.

У випадку, коли цей строк буде пропущено, банк втрачає право звернення до суду з вимогою примусового стягнення гарантованої суми з поручителя (гаранта).

"Багато банкiв, зiткнувшись з проблемами оцiнки застави, визначення його лiквiдностi, реалiзацiї закладеного майна, використовують банкiвськi гарантiї для як спосiб забезпечення виконання кредитних зобов'язань. В ст. 1154 ЦК України вказано, що банк або iнша кредитна установа (гарант) дають на вимогу iншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефiциару) у вiдповiдностi з умовами наданими гарантами зобов'язання грошову суму при пред'явленнi бенефiциаром письмової вимоги про її сплату. У вiдношеннях, пов'язаних з наданням банкiвської гарантiї приймають участь три суб'єкта:

1) гарант -- особа, що дає письмове зобов'язання сплатити борг (банк або страхова органiзацiя)

2) принципал -- особа, на прохання якої даєть гарантiя;

3) бенефiциар -- кредитор принципала -- уповноважена сторона за основним зобов'язанням.

Специфiкою банкiвської гарантiї вiдповiдно до ст. 1132 ЦК України є та осбставина, що гарантiйне зобов'язання у вiдношеннях мiж гарантом та бенефiцiаром не залежить вiд того основного зобов'язання, пiд забезпечення якого воно видавалося. Це виражається в наступному:

- банкiвська гарантiя не припиняється з припиненням основного зобов'язання i не змiнюється з його змiною;

- воне не є гнедiйсною при недiйсностi основного зобов'язання;

- гарант не має право посилатися при пред'явленнi йому вимог бенефiцiаром вимог на заперечення, якi пов'язанi з забезпеченим зобов'язанням; вiн має право вiдмовити у виплатi лише при порушеннi умов самої гарантiї;

- зобов'язання гаранта не залежить вiд будь-яких вимог або заперечень принципала, основаних на його вiдношеннях з гарантом або бенефiциаром.

Банкiвськi гарантiї класифiкуються за рiзними принципами. Найбiльш розповсюдженими в банкiвськiй практицi є:

- тендерна гарантiя (гарантiя пропозицiї) -- зобов'язання гаранта, що видане ним на прохання учасника торгiв, за яким гарант у разi невиконання принципалом своїх обов'язкiв, що витiкають iз надання пропозицiї, виконати платiж бенефiциару в межах вказаної суми грошей. Розмiр таких гарантiй зазвичай складає 10 % вiд суми зобов'язання.

- гарантiя повернення платежу -- зобов'язання банка, надане на прохання поставщика товарiв та послуг, за яким гарант зобов'язується у випадку невиконання принципалом зобов'язань покрити вiдповiдно до контракта мiж принципалом та бенефiциаром суму бенефiциару.

Гарантiя може також забезпечувати повернення боргу по кредитному договору як фiзичним, так i юридичним особам. Банки зазвичай видаюь гарантiю виконання по наданню вимоги лише пiд зустрiчну гарантiю вiд збиткiв з боку принципала.

Вiдповiдно до ст.1123 ЦК України вимога принципала повинна бути надана гаранту до закiнчення визначеного в гарантiї строку, на який вона видана. Цей момент є iстотним. Гарант при настаннi цього моменту автоматично анулює гарантiю, так як у вiдповiдностi зi ст.1124 ЦК України зобов'язання гаранта перед бенефiциаром, за гарантiєю припиняється закiнченням визначеного в гарантiї строку, на який вона видана.